Негосударственное пенсионное обеспечение: Банк (часть 1)

И снова здравствуйте!

Сегодня я, как упоминала ранее, продолжу пенсионную тему.

Уверена, после принятия пенсионной реформы, эта тема очень актуальна.

В одной из первых статей, я рассказывала о трехуровневой пенсионной системе, которая действует в Украине с 2004 года и обещала объяснить, как работают и что предлагают финансовые учреждения, которые имеют право заниматься третьим уровнем  пенсионной системы - негосударственным пенсионным обеспечением. Напомню, такое право есть у Банков, Негосударственных Пенсионных Фондов (НПФ) и Страховых Компаний лайфового типа (СК).

Чтобы можно было сделать вывод насколько один или другой финансовый инструмент подходит для пенсионного накопления, давайте сравним данные инструменты по таким критериям:

- надежность (или гарантии возврата накопленных денег)

- прибыльность (или процент дохода на вложенные средства)

- налогообложение доходов и налоговые льготы вложений

- государственный контроль за сохранностью средств

- Защита от рисков и инфляции

- Возможность конвертации в негосударственную пенсию.

Итак, по порядку.

Сегодня говорим о Банке

Банк - финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

Чтобы начать банковскую деятельность, нужно(с 2012 года) внести минимум 120 млн. гривен в уставной фонд. Уставной фонд - минимальный размер имущества юридического лица и является своеобразной гарантией владельца перед вкладчиками. Уставной фонд банка может быть внесен любым имуществом (деньги, мебель, орг.техника и тд.). 

Основным доходом банков является разница между процентами по депозитам(вкладам) и процентами по кредитам, дополнительным -  валютно-кассовые операции, аренда банковских сейфов. Как показал 2010 год, стабильные банки дали доход своим вкладчикам 10-12% в гривне.

Средняя прибыльность банков с 2001 по 2010 год равна 11%, а средняя инфляция за этот же срок -11,01% . Такой прибыльности достаточно, чтобы обезопасить свои деньги от инфляции...НО! обратите внимание, прибыльность приведена за 10(!) лет. По законодательству, финансовое учреждение не имеет права распоряжаться деньгами граждан более 10 лет, если не дает при этом страховую защиту человеку и его семье. Банк страховку не дает - это раз. Люди берут депозиты в среднем на 8-12 месяцев - это два. И третий момент по поводу прибыльности - банк НЕ ГАРАНТИРУЕТ % вкладчику! Обычно в договорах пишут, что предлагают ставку по депозитам ДО стольки-то %. Будьте внимательны, читайте договора, которые подписываете!

Еще такой момент, если в банке Вам предлагают процентную ставку по депозиту более 12% (по данным 2010-2011 гг) - бегите из этого банка и никогда туда не возвращайтесь. Завышенный % - первый признак того, что в данном банке дела идут не очень хорошо.

Рассмотрим вопрос гарантий. Но прежде, хочу у Вас спросить, дорогой читатель, а что для Вас лично является гарантией вклада и почему? Поделитесь, пожалуйста, своими ответами в комментариях к статье, может быть кому-то они окажутся очень полезными.

Конечно же, в первую очередь нужно обратить внимание на Фонд Гарантирования Вкладов и резервирование вклада. По поводу резерва - банк резервирует до 15% вклада клиента. Что это значит? Это значит, что с каждой вложенной 1000 грн клиентом, банк оставляет у себя в резерве до 150 грн, а с оставшейся суммы денег выдает кредиты. Если на счету у Вас более 150 000 грн, то Вы считаетесь богатым человеком и, в случае банкротства Банка, деньги Вам не вернут, а если меньше 150 000 грн - то вернут, но возвращать могут ооочень долго (год, два, три, десять...).

По поводу возможности в конвертации в негосударственную пенсию скажу так: пока у банков нет такого права (и вряд ли оно появится, судя по опыту соседних стран). Человек, вышедший на пенсию, может оформить себе пенсионную карту (у разных банков, естественно, разные предложения) и ежемесячно получать начисляемую сумму из пенсионного фонда Украины (ПФУ). На формирование пенсионных накоплений в банке речь не идет, т.е. банк не имеет на это право и таковых услуг не предоставляет.

Давайте подытожим. 

Банк, а точнее, банковский депозит - чудесный краткосрочный инструмент!  С помощью депозита можно (и нужно!) копить деньги на покупку (быт. техника, путевку на курорт и тд) или просто формировать себе денежный запас, так называемый НЗ (например, на один из самых счастливых дней Вашей жизни, хотя некоторые почему-то откладывают "на черный день"). По окончанию срока депозита, деньги скорее всего сохранят свою платежеспособность, но не рассчитывайте, что Вы заработаете на депозитном вкладе. Доходность банк не гарантирует, т.е. нет никакого минимального гарантированного (хотя бы на 99%) процента.  Если банк становится банкротом, и при этом, состоит в Фонде Гарантирования Вкладов, то ответственность за деньги граждан берет на себя государство, но только на суммы до 150 000 грн. И что больше всего нас интересовало - банк не может заниматься формированием пенсионного обеспечения граждан(моменты доходности, защиты накопленных средств, а также по законам Украины).  Достаточно хороший инструмент для тех, кто уже вышел на пенсию и получает средства из ПФУ. Депозитные деньги облагаются налогом.

В следующей статье, мы поговорим о негосударственных пенсионных фондах(НПФ).

До новых встреч, дорогой читатель!

С уважением, Наталия Постина